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普惠之光耀齐鲁——建设银行山东省分行普惠金融业务纪实

建行始终以支持小微企业发展为己任。2018年5月,建总行明确提出普惠金融发展战略,在巩固好传统优势的同时,聚焦“双小”(小行业、小企业),作出战略调整。以金融科技作为重要支撑,以住房租赁助推百姓安居,以普惠金融服务大众乐业,引领智慧生活,让金融变得更有温度,助力解决发展不平衡不充分的社会主要矛盾。截至8月末,山东省分行普惠金融贷款余额381.73亿元,较年初新增178.46亿元,已超额完成全年任务。8月末,山东省分行普惠金融新增贷款超过了工、农、中三家行加起来的总和,占四行的60.4%。

一、支持实体经济,坚持为国为民分忧的责任担当

改革开放40年来,山东经济社会取得了长足的发展。同时,在经济领域一些发展不平衡不充分的问题也客观存在,有些还形成了人民群众经济生活中的痛点和地方政府经济工作中的难点,当这些痛点迟迟解决不了,积累到一定程度的时候,小问题就有可能引发大麻烦,这时候再采取手段去解决将会是痛苦的。在小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠金融重点服务的对象中,资源投入不足、服务不足这一痛点尤其引起中央和各级党委、政府的高度重视。用金融的力量去解决社会的痛点,就是在问题产生之初和产生的过程中提出和实施解决方案,在不知不觉中消除痛点。作为金融工作者应该主动担负起这个社会责任,要认识到实施普惠金融战略,是落实中央重要部署,践行国有大行责任担当,加强对山东经济社会发展支持力度的重要举措。同时也是建行山东省分行顺应新时代发展大势,开拓区域金融蓝海市场,加快业务结构调整的难得契机。

基于这样的认识,山东省分行迅速统一思想和行动,全面把握普惠金融战略内涵,将精神吃准吃透,政策用好用足,杜绝观望迟疑态度,下大力气开展业务创新、科技创新,建立了普惠金融服务机制,推出了一系列普惠金融服务措施,创新了一批金融产品,为山东的普惠金融事业实实在在地贡献了建行的智慧和解决方案。

二、顶层设计布局,打造普惠金融新体系

山东省分行适应小微企业扎根大众市场特点,不断下沉服务重心,打造“总-省-市-县”四级小微企业专门服务体系。全省16个地市均成立“普惠金融事业部”,设立40家普惠金融特色网点,在营业网点设置普惠金融专员1059人,明确了普惠金融专员任职标准、工作职责和配置标准。

在经营机制上,建立了专门的综合服务机制、统计核算机制、风险管理机制、资源配置机制和考核评价机制的普惠金融“五专机制”,重点支持单户授信1000万元及以下的小微企业。

三、依托金融科技,破解融资难题

建行注重内部挖潜和外部共享并重,依托“新一代”,打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒,实现对小微企业和企业主信息的系统整合,同时广泛联通税务、工商等外部公共信息,以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况,为小微企业融资有效增信,推动批量精准获客。在此基础上,从交易、结算、纳税等场景切入,围绕小微企业实际需要创新定制系列产品,形成分类分层的产品体系,客户来了“总有一款适合你”。

(一)依托线上平台,破解融资难问题

一是研发推出“建行惠懂你”APP,为小微企业打造“一站式信贷服务平台”。“建行惠懂你”APP是利用互联网、大数据、生物识别等技术,以“小微快贷”业务为核心,集成了额度试算、预约开户、预约办理、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能,打造移动式、一站式、智能式、开放式服务,实现了“小微快贷”业务一站式办理。目前,山东省分行“惠懂你”APP已覆盖小微企业客户近25万户。

二是实现银税直连,为小微企业提供云端信用产品。2019年4月,山东省税务局与山东省分行成功实现银税系统直联,该行成为全省首家实现银税直联的银行,极大提升了数据共享效率,“云税贷”服务对象从建行代缴税客户扩大到纳税信用A、B、M级诚信纳税企业,受惠企业数量提升至108万户,受惠企业覆盖度显著提升。8月末,“云税贷”客户4697户,贷款25.42亿元,分别较年初新增2808户和16.9亿元。

(二)执行优惠利率,破解融资贵难题

在服务收费上,山东省分行规范服务收费,严格执行“两禁两限”,严禁“捆绑营销”、“挂钩”收费情况。在资金价格上,调整普惠型小微企业内部资金转移价格,对银保监会口径的普惠型小微企业贷款实施内部资金转移优惠价格,各期限贷款优惠点差均为25BPS。在定价标准上,自2018年以来,下调部分小微快贷产品定价,信用类快贷由上浮70%下调至上浮15%,对抵押类快贷定价要求由上浮35%下调至上浮5%,还将其他新发放普惠型小微企业贷款的定价授权底线对二级分行扩大至基准利率。截至8月末,该行小微企业贷款平均利率4.87%,比2018年度降低0.87个百分点,切实降低小微企业融资成本,为企业减负。

(三)优化业务流程,破解融资慢难题

一是创新“小微快贷”产品,实现自动化审批,构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式,大幅提高服务效率,降低综合成本。“一分钟”融资,即一分钟以内完成贷款申请到支用的全流程操作;“一站式”服务,即可通过“建行惠懂你”APP实现在线测额、预约开户、身份认证、及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理。“一价式”收费,即除贷款利息外,无担保、过桥等费用,随借随还,按日计息,真正做到“一次定价,费用全清”。截至2019年8月末,山东省分行“小微快贷”客户22531户,贷款179.06亿元,分别较年初新增14245户、136.34亿元。

二是依托作业中心工厂化作业流程,提升抵押快贷办理时效。“抵押快贷”采用小企业中心集中作业模式,以“集约经营、标准运作、流程管理、全面服务”为原则,实施中后台信贷业务集约化、标准化、专业化运作。客户经理发起业务后,调查录入、合规审核、业务复核、审批、合同签订、抵押登记、贷款放行等环节均由业务中心进行集中处理,极大提升办理效率。截至2019年8月末,抵押快贷客户11446户,贷款133.15亿元,分别较年初新增9506户和110.15亿元。

(四)智能风险管控,提高可持续服务能力

将风险底线和风控标准嵌入系统,建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。以贷后预警为例,实时监控,及时发现问题,尽早处置,大大减少坏账损失。互联网大数据和银行长期风控经验的耦合,确保了小微信用体系兼具开放性和稳健性,找到了商业银行小微企业业务的可持续发展模式。

四、全面规划布局,赋能社会发展新生态

对金融普惠性的理解,建行没有简单停留在信贷服务层面,而是发挥集团优势,不断丰富服务内涵与外延,为企业赋能,为同业赋能,为社会赋能。

(一)举办创业者培训,赋能中小企业家

通过与一批国内外高等学府合作,成立建行联合大学与职业教育联盟。此外,建行还参与打造企业家、创业者商学院,实现产学研结合,对内培训员工,对外实施中小企业家、创业者培训计划,传递法规、业务、经验、知识、市场信息,助力企业发展成长。

今年5月份,山东省分行在山东大学威海分校举办“金智惠民——普惠金融”专题培训班,共邀约60名小微企业主参加培训。通过此次培训,省建行与小微企业主共商共学、互通互联,促进交流,实现了为创业者赋能、为企业赋能、为社会赋能的培训愿景,取得了良好的社会反响。

(二)构建生态圈,赋能社会民生

打造“劳动者港湾”,为环卫工人、出租车司机等户外工作者提供歇脚停靠场所,既为大众提供方便,也让员工在与各行各业老百姓打交道中感受到浓郁的普惠金融文化氛围,助力重塑商业银行文化。

建设银行山东省分行将继续深入贯彻党的十九大精神,在普惠金融领域久久为功,培育经济发展新动能,为大众安居乐业、建设现代美好生活贡献更大力量!

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编辑:近报君

责任编辑:崔翠 许小仙

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